В новом законопроекте Минфина нашлись спорные положения
Минфин решил упорядочить нормы потребительского кредитования и подготовил соответствующий законопроект. Как заявляют авторы документа, он призван в первую очередь гарантировать права заёмщиков. Насколько заявленная цель соответствует содержанию законопроекта, выяснял обозреватель "Вести ФМ" Леонид Гурьянов.
Предполагается, что гарантировать права заёмщиков будет, например, норма о недопустимости в одностороннем порядке изменения ставки по кредитам. Банки обязываются сохранять неизменной ставку, если она прописана в договоре как постоянная. Впрочем, кредиторы смогут применять ставки, изменяющиеся в зависимости от наступления тех или иных обстоятельств. В этом случае банк за месяц обязан предупредить заёмщика о том, что ставка меняется. Для граждан же в законопроекте прописывается возможность вернуть кредит досрочно, не уплачивая за это каких-либо штрафов. Между тем, ранее и Высший Арбитражный Суд, и Генпрокуратура признавали незаконным не только одностороннее изменение ставок, но и включение такого права в кредитный договор. Указывалось, что основания для изменения ставок должны содержаться только в законе. А закон "О банках и банковской деятельности", Гражданский кодекс и иные федеральные законы такого права банкам прямо не предусматривают, отмечали в прокуратуре.
Принимая такое решение, ВАС и Генпрокуратура толковали эту самую "односторонность" как изменение ставки без получения согласия заёмщика, полагает партнёр группы компаний Paragon Advice Group Александр Захаров. Минфин же трактует это понятие как изменение без предварительного уведомления.
"Банки имеют обычную практику писать договоры таким образом, чтобы изменять размер процентной ставки и просто письменно извещать об этом клиента. По сути, клиент банка отказывается от своих законных прав - прав на согласие. Когда изменяется ставка, банк просто извещает, и нет необходимости получать письменное согласие от клиента. Мне представляется, что позиция Минфина России диктуется, возможно, лоббистскими интересами кредитных учреждений. Такое разъяснение способно только внести некоторую сумятицу в уже сложившуюся позицию государственных органов и в этой связи, конечно, требует определённой доработки", - считает Захаров.
Ещё одно положение, которое позволяет усомниться в том, что все замыслы Минфина посвящены благу клиентов кредитных организаций, - законопроект позволяет банкам взимать комиссии за открытие и обслуживание счетов заёмщиков, а также платежи за нарушение условий договора. А именно эти источники дохода банков незаконными признавал сначала Роспотребнадзор, а затем и Высший Арбитражный Суд. По мнению главы адвокатской компании "Трещёв и партнёры" Александра Трещёва, в случае принятия законопроекта Минфина, эти платежи можно будет оспорить в суде, но лучше всё же внимательнее читать договор.
"Здесь могут быть противоречия, но здесь будет действовать судебная практика. Человеку придётся обращаться в суд, что, конечно же, непросто и требует не только затраты денег и усилий, но и времени. То, что предусмотрено законопроектом, всегда ставит человека в лучшее положение, когда не надо судиться. Даже если у человека есть возможность и основания для того, чтобы выиграть иск, как правило, этим пользуется не больше 10-15% населения", - утверждает Трещёв.
Впрочем, есть в законопроекте Минфина и менее спорные положения. Так, можно будет вернуть кредит в течение двух недель с момента взятия, уплатив проценты только за этот срок. Банки будут обязаны ставить заёмщиков в известность о просрочке письмом с уведомлением в течение недели с появления таких проблем. Запрещается рассылка кредитных карт, если нельзя установить, что карта была доставлена адресату. Также в кредитный договор нельзя будет включать другие услуги, например, страхование.
Читайте также по теме:
Минфин решил защитить заемщиков
Банки дадут заемщикам 2 недели на раздумье